Privatkredit – Banken und Bonität
Bonität oder sind Sie kreditwürdig?
Bevor Banken Privatkredite vergeben, prüfen Sie die Bonität, die Zahlungsfähigkeit, des Antragstellers. Wir zeigen Ihnen, worauf Kreditinstitute achten und wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit selbst überprüfen können.
Fakten zu Errechnung der Kreditwürdigkeit
Auf der einen Seite ist natürlich das Einkommen des Kreditnehmers von Bedeutung. Bei Angestellten ist es das Gehalt, bei Selbstständigen die Bilanzen, hinzu kommen weitere Einnahmen wie Zinserträge, Unterhaltszahlungen, Mieteinnahmen oder Rente.
Auf der anderen Seite sind die finanziellen Verpflichtungen eines Kreditnehmers wichtig: Muss der Kunde bereits laufende Kredite oder Unterhaltsleistungen bezahlen?
Der potentielle Kreditgeber fragt auch bei der Hausbank, bei anderen Banken und bei der SCHUFA, ob irgendwelche Schulden bestehen, eventuell Lastschriften zurückgegangen sind oder eine eidesstaatliche Erklärung geleistet wurde. Neben den wirtschaftlichen Faktoren bewertet die Bank auch die Person nach Alter, Familienstand und Beruf.
Zusammenhang zwischen Bonität und Zinssatz
In Relation zur errechneten Bonität des Kreditnehmers variiert der Zinssatz des Kredits. Hier gibt es den bonitätsunabhängigen Zinssatz, der fest ist und meist vergleichsweise hoch ausfällt. Dann gibt es noch den bonitätsabhängigen, variablen Zinssatz. Dieser kann je nach Kreditwürdigkeit des Kunden beachtlich günstiger ausfallen. So kann die Differenz zwischen den beiden Zinssätzen von 3,5 bis 15% variieren – für denselben Kredit. Logischerweise werben die Kreditgeber immer mit dem niedrigsten Zinssatz. Dieser setzt jedoch optimalste Bedingungen und eine Bonität voraus, die kaum ein Kreditnehmer erfüllen kann.
Banken und Bonität
Die Berechnung der Bonität potentieller Kreditnehmer hilft den Banken ihr Zahlungsausfallrisiko zu minimieren. Auch bei Krediten mit sehr hohem Zinssatz sinkt dieses Risiko für die Bank. Hinzu kommt, dass das Kreditinstitut sich das Geld wiederum von einer anderen Bank, der Europäischen Zentralbank, zu einem deutlich günstigeren Zinssatz leiht. Dadurch erzielen Banken hohe Gewinne.
Ist das Risiko eines Zahlungsausfalls zu hoch, kann die Bank die Vergabe des Kredits an die Bedingung knüpfen, dass der Kreditnehmer eine Restschuldversicherung abschließt. Firmen, Gemeinden und Länder können sich über einen Kreditausfallversicherer absichern.
Was heißt das für Sie?
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